互联网金融行列业遭暴力量网上什么可以赚钱接管保 即兴金贷未集儿子会沦博故

来源:百度新闻  作者:洞庭湖   发布时间:2019-03-11

互联网金融行列业遭暴力量网上什么可以赚钱接管保 即兴金贷未集儿子会沦博故摘要:来算一笔账,买下网络小贷牌照做现金贷划算吗?来源:微信公众号“网贷之家”作者:财鉴nbsp;强监管下的...

  强监管下的互联网金融行业风声鹤唳。上周,网络小贷和现金贷在坊间传闻和监管政策的轮番轰炸下,成功拿下财经新闻、朋友圈的版面,跻身头条。

  从时间线来看,关于网贷小贷和现金贷的实锤信息大致如下:

  11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室以“特急”方式下发《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》。此次网络小贷牌照刹车与现金贷整顿有关。

  11月23日,央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开,17个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会。参会人士表示,监管层明确不会“一刀切”清理整顿现金贷平台,但要求小贷利率严格执行36%上限。近期将出台监管措施。

  11月24日,中国互联网金融协会就网络小额贷款服务提示风险,不具备放贷资质的机构应立即停止非法放贷行为。

  就这样,网络小贷和现金贷被部分人捆绑起来,网络小贷牌照是用来做现金贷业务的,现金贷平台有了网络小贷牌照就合规了。那事实真的如此吗?此外,本文算了一笔账,如果现金贷平台现在买下一张网络小贷牌照是否划算。

  网络小贷牌照市价几连跳,现金贷平台买来划算吗?

  想要做现金贷业务,可以考虑拥有一张网络小贷牌照。这样,业务似乎显得更名正言顺。去年,网络小贷牌照的市价还才数百万元。今年以来,牌照交易价格一直在涨,,网络小贷牌照的价格已经炒到9000万元。如果真想买个网络小贷牌照来做现金贷业务,那是否划算呢?

  这需要从业务量、利率、成本、坏账等因素综合考虑。

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  如果按照行业中等规模以上的现金贷业务进行预估,其资金成本将在12%左右。这个价格不算高,没有议价能力的现金贷接受15%甚至更高的成本。关于坏账,受风控水平的影响,行业坏账率波动很大,笔者曾从对接现金贷资产的P2P平台标的中,抓取上了万条现金贷借款人还款数,结果显示逾期率在15%左右。值得注意的是,这是P2P平台自建的现金贷资产端,并且风控水平较好。假设催收较好,坏账率最终在10%。现金贷的费用,一直处于水涨船高的行情中,不砸费用,就没有成交量。推广费占7%只能算平均水平,查征信费用、外部数对接费用、员工工资等,综合的运营成本按借款金额的3%来计算。

  如果以现在动辄上100%的年化利率反推,现金贷平台的利润率可想而知。现在,产品借款利率在36%以下,现金贷平台才有谈合规的资格。如果按照36%的上限开展业务,现金贷平台的利润率则大概只有4%。以9000万元的牌照费用和1个月的借款期限为来估算,那么这家现金贷平台单月放款量预计22.5亿元,1年的放款金额得在270亿元才能实现盈亏平衡。

  这个放款量是行业什么水平,我们可以用一些数来刻画。

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  当然,这只是估算,如果现金贷平台单月放款量在数十亿元,风控水平应该比假设更好,比上图中10%的坏账率更低,其他费用也会相应更低,此时买下牌照,有一定盈利空间。

  估算只是为了证实一个观点:目前,网络小贷牌照的价格虚高,在合规的前提下,用网络小贷牌照做现金贷业务,得估量一下自己有没有这个能力了。换个说法,小规模现金贷平台已经用不起网络小贷牌照了。

  拿到牌照后,现金贷的资金渠道到底有哪些?

  即使现金贷平台有网络小贷牌照,但网贷小贷牌照那个绕不过去的BUG,还是会让现金贷受到资金困扰。这个被忽视的BUG是,网贷小贷有杠杆倍数限制,虽然各地标准不一,但最大也不超过注册资本的3倍。因此,即便拥有网络小贷牌照,大部分现金贷平台依然需要考虑网络小贷出表问题和采用助贷模式用的资金渠道。

  网贷之家数显示,截至2017年11月22日,全国目前有28家现金贷平台通过其运营主体公司或其股东持有了35张网络小贷牌照。互金安全专委会监测数则显示,截至11月19日,运营现金贷平台有2693家。

  既然众多的现金贷并不持有网络小贷牌照,那资金从哪里来呢?普遍而言,现金贷平台用“助贷”模式开展业务。商业银行、信托、P2P、消费金融公司、ABS和金交所等是现金贷平台的融资渠道。

  二三四五2017年半年报显示,除去自建网络小贷公司,2345贷款王已与中银消费金融有限公司、上海银行股份有限公司、华澳国际信托有限公司、国民信托有限公司、浙江稠州商业银行股份有限公司等持牌金融机构开展了密切合作。

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